Euribor al cierre de marzo 2024

 El Euribor del 27 de marzo de 2024, subió 0,009% desde 3,675% ayer a 3,684% hoy

Si deseas información completa acerca del comportamiento del Euribor, te sugiero revisar los siguientes enlaces: Euribor del 27 de marzo 2024

https://cincodias.elpais.com/mercados-financieros/2024-03-28/el-euribor-vuelve-a-subir-en-marzo-y-encarece-ligeramente-las-hipotecas.html

España debe reducir su nivel de endeudamiento

 

La Comisión Europea considera que, España ha reducido su vulnerabilidad debido a su alto nivel de endeudamiento, pero considera que el Gobierno debe realizar "más esfuerzos" para seguir reduciendo el nivel de deuda pública.

En el siguiente gráfico se puede observar el crecimiento de la deuda/PIB desde la crisis de 2008, hasta superar el 100% en 2015.

Relación de deuda / PIB de España

Bruselas apunta a la necesidad de que se tomen medidas para:

1. Alcanzar una situación presupuestaria saneada y mejore la sostenibilidad fiscal global
2. Abordar los desajustes y la escasez de cualificaciones
3. Resolver el problema de los bajos niveles de inversión en innovación y desarrollo por parte de las empresas 

Respecto a la deuda pública, la Comisión admite que "ha disminuido a pesar de los persistentes déficits presupuestarios", pero apunta a que "los riesgos para la sostenibilidad presupuestaria se consideran globalmente altos a medio plazo".

¿Por qué es importante reducir la deuda externa?

1. Sostenibilidad fiscal: Una alta deuda externa puede comprometer la capacidad de un país para mantener sus finanzas públicas en orden. Los pagos de intereses y capital de la deuda pueden consumir una parte significativa del presupuesto nacional, lo que limita los recursos disponibles para inversiones en infraestructura, educación, salud y otros servicios públicos esenciales.

2. Riesgo económico: Una deuda externa excesiva puede hacer que un país sea vulnerable a cambios adversos en las condiciones económicas globales, como tasas de interés más altas o una disminución en la demanda de sus exportaciones.

Esto puede llevar a crisis financieras y económicas, como las experimentadas por varios países en desarrollo en el pasado.

3. Dependencia externa: Un alto nivel de deuda externa puede aumentar la dependencia de un país de los prestamistas extranjeros, lo que puede limitar su autonomía política y económica.

Además, los términos de los préstamos extranjeros a menudo están sujetos a condiciones que pueden imponer políticas económicas desfavorables o comprometer la soberanía nacional.

4. Prestigio internacional: Mantener una baja deuda externa puede mejorar la reputación de un país en los mercados financieros internacionales y aumentar su capacidad para acceder a financiamiento en condiciones favorables en el futuro.

Esto puede ser especialmente importante durante períodos de crisis económica, cuando la confianza de los inversionistas puede ser crucial.

En resumen, reducir la deuda externa es importante para garantizar la estabilidad económica, la autonomía política y la capacidad de un país para satisfacer las necesidades de su población a largo plazo.

Es importante recordar que a medida que las tasas de interés son mayores y la deuda también aumenta, los intereses totales a pagar aumentan.

Te sugiero que leas el artículo de "Comportamiento del Euribor a 12 meses"

Reportaje del periódico El Confidencial respecto a la deuda de España

Seguros de hogar

Los seguros de hogar son pólizas de seguro diseñadas para proteger tu vivienda y tus pertenencias contra una variedad de riesgos, como incendios, robos, daños por agua, vandalismo, entre otros. Estos seguros suelen ofrecer cobertura tanto para la estructura física de la casa como para los contenidos dentro de ella.

Algunos de los elementos que suelen estar cubiertos por un seguro de hogar incluyen:

Estructura de la vivienda

La estructura de la vivienda es una parte fundamental de un seguro de hogar. 

Esta cobertura se refiere a la protección ofrecida para la propia casa y cualquier otra estructura permanente en la propiedad, como garajes, vallas, piscinas, entre otros. 

Algunos puntos clave sobre la cobertura de la estructura de la vivienda son:

1. Cobertura de daños: La póliza cubrirá los daños a la estructura de la vivienda causados por eventos cubiertos, como incendios, explosiones, tormentas, inundaciones (si están incluidas en la póliza), vandalismo, impacto de vehículos, entre otros. Esta cobertura suele pagar por los costos de reparación o reconstrucción de la vivienda hasta el límite establecido en la póliza (cobertura).
2. Valor de reconstrucción: La cobertura se basa en el valor de reconstrucción de la vivienda, que es el costo estimado de reconstruir la casa en caso de daño total. Este valor no necesariamente coincide con el valor de mercado de la propiedad.
3. Deducible: Es importante tener en cuenta que la mayoría de las pólizas de seguro de hogar tienen un deducible, que es la cantidad que el asegurado debe pagar de su propio bolsillo antes de que la compañía de seguros comience a cubrir los costos. El monto del deducible generalmente influye en el costo de la prima del seguro. Si el deducible es más alto, la prima (precio de la póliza) es más pequeña.
4. Exclusiones: Al igual que con cualquier otro tipo de seguro, puede haber ciertas exclusiones que limiten la cobertura. Por ejemplo, los daños causados por eventos específicos como terremotos o inundaciones pueden requerir una cobertura adicional o una póliza separada. En el caso de España, los riesgos de la naturaleza como terremotos, volcanes, huracanes, etc., tienen un monto en todas las pólizas y la cobertura la ofrece el Consorcio de Compensación de seguros
5. Inspecciones y mantenimiento: Algunas compañías de seguros pueden requerir inspecciones regulares de la propiedad o pueden tener requisitos específicos de mantenimiento para mantener la cobertura de la estructura de la vivienda. Es importante conocer y cumplir con estos requisitos para evitar posibles problemas de cobertura en el futuro.

En resumen, la cobertura de la estructura de la vivienda en un seguro de hogar es esencial para proteger la inversión en tu propiedad y asegurar que puedas reconstruir o reparar tu casa en caso de daños causados por eventos imprevistos.

Contenidos personales

Los contenidos personales son otra parte importante de un seguro de hogar. Esta cobertura se refiere a la protección ofrecida para tus pertenencias dentro de la vivienda, como muebles, electrodomésticos, ropa, equipos electrónicos, joyas y otros objetos de valor. Aquí hay algunos puntos clave sobre la cobertura de contenidos personales en un seguro de hogar:

1. Cobertura de daños y pérdidas: La póliza generalmente cubrirá los daños o pérdidas de tus pertenencias personales causados por eventos cubiertos, como incendios, robos, daños por agua, explosiones, vandalismo, entre otros. La cobertura puede extenderse tanto dentro como fuera de la vivienda, por ejemplo, si tus pertenencias son robadas de tu automóvil.
2. Valor de reemplazo o valor en efectivo: La forma en que se indemniza por la pérdida de los contenidos personales puede variar. Algunas pólizas ofrecen el valor de reemplazo, que cubre el costo de reemplazar un artículo similar nuevo, mientras que otras pólizas ofrecen el valor en efectivo, que cubre el valor actual del artículo en el momento de la pérdida, teniendo en cuenta la depreciación.
3. Inventario de bienes personales: Es importante mantener un inventario actualizado de tus pertenencias personales, incluyendo fotografías y recibos de compra cuando sea posible. Esto facilitará el proceso de reclamación en caso de pérdida o daño y te ayudará a documentar el valor de tus pertenencias.
4. Límites de cobertura y objetos de valor: Es posible que la póliza establezca límites de cobertura para ciertos tipos de artículos, como joyas, obras de arte, colecciones o equipos electrónicos costosos. Si posees objetos de valor que exceden estos límites, es posible que necesites una cobertura adicional o una póliza separada para proteger completamente esos artículos.
5. Deducible: Al igual que con la cobertura de la estructura de la vivienda, la mayoría de las pólizas de seguro de hogar tienen un deducible para los contenidos personales. Este deducible lo debe pagar el asegurado, antes que comience a pagar la aseguradora.

En resumen, la cobertura de contenidos personales protege las pertenencias y asegura que se puedan reemplazar en caso de pérdida o daño debido a eventos cubiertos. Es importante revisar los términos y condiciones de la póliza para entender completamente qué está cubierto y qué límites pueden aplicarse.

Responsabilidad civil

La responsabilidad civil es una cobertura que protege en caso de ser considerado legalmente responsable de un evento que provocó daños a la propiedad o lesiones a otras personas. Algunos puntos a considerar sobre la cobertura de responsabilidad civil en un seguro de hogar son:

1. Cobertura de lesiones corporales: Si alguien resulta herido en tu propiedad y tú eres considerado responsable, ya sea por un accidente en el hogar o en el patio, la cobertura de responsabilidad civil puede ayudar a pagar los gastos médicos, pérdida de ingresos y otros costos relacionados con la lesión.
2. Cobertura de daños a la propiedad: Si causas daños a la propiedad de otra persona, como dañar su automóvil con una piedra lanzada por la cortadora de césped, la cobertura de responsabilidad civil puede cubrir los costos de reparación o reemplazo.
3. Defensa legal: La póliza de seguro de hogar también puede cubrir los costos legales asociados con la defensa en caso de una demanda por responsabilidad civil. Esto incluye honorarios de abogados, costos de juicio y otros gastos legales.
4. Límites de cobertura: La cantidad de cobertura de responsabilidad civil varía según la póliza y puede estar sujeta a límites máximos. Es importante elegir un nivel de cobertura adecuado para proteger tus activos, en caso de demandas.
5. Exclusiones: Al igual que con otras coberturas de seguro, puede haber exclusiones en la cobertura de responsabilidad civil. Por ejemplo, las lesiones corporales o daños a la propiedad que ocurran como resultado de actividades comerciales o profesionales generalmente no estarán cubiertos por un seguro de hogar estándar.

Es importante revisar los términos y condiciones de la póliza de seguro de hogar para comprender completamente la cobertura de responsabilidad civil y cualquier limitación o exclusión que pueda aplicarse.

Gastos adicionales

La cobertura de gastos adicionales de alojamiento o vivienda temporal, son una parte importante de la póliza que puede ayudar en situaciones en las que la vivienda se vuelve inhabitable debido a un evento cubierto por el seguro. Aquí hay algunos aspectos clave sobre esta cobertura:

1. Alojamiento temporal: Si tu casa se vuelve inhabitable debido a un incendio, inundación u otro evento cubierto, la cobertura de gastos adicionales de alojamiento puede ayudar a pagar los costos de alojamiento temporal, como alquiler de un apartamento o habitación de hotel, mientras se realizan las reparaciones necesarias en tu hogar.
2. Alimentos y otras necesidades básicas: Además del alojamiento temporal, la cobertura puede incluir los gastos adicionales relacionados con alimentos y otras necesidades básicas mientras no puedas vivir en tu hogar.
3. Transporte: Algunas pólizas de seguro de hogar también pueden cubrir los gastos de transporte adicional necesarios debido a la inhabilitación de tu hogar. Esto puede incluir el costo de viajar desde el lugar temporal de alojamiento hasta el trabajo, la escuela u otras ubicaciones importantes.
4. Límites de cobertura y períodos de tiempo: La cantidad de cobertura y el período de tiempo durante el cual se proporcionará la asistencia pueden variar según la póliza.
5. Documentación y requisitos: Es posible que debas proporcionar documentación de los gastos adicionales incurridos, como recibos de hotel o facturas de transporte, para poder hacer valer tu reclamación. Asegúrate de mantener registros detallados de todos los gastos relacionados con la situación de inhabilitación de tu hogar.

En resumen, la cobertura de gastos adicionales de alojamiento en un seguro de hogar puede brindarte tranquilidad en caso de que tu vivienda se vuelva inhabitable debido a un evento cubierto.

Condiciones generales de los seguros de hogar

Es importante revisar cuidadosamente los términos y condiciones de tu póliza para entender qué está cubierto y qué no lo está, así como los límites de cobertura y las exclusiones. 

Es común que existan diferentes tipos de cobertura que se pueden agregar a la póliza básica según las necesidades específicas de cada hogar, como cobertura contra inundaciones, terremotos o robo de identidad.

Asesor de seguros

Antes de contratar un seguro de hogar, es recomendable: 

1. Comparar diferentes opciones disponibles en el mercado
2. Considerar factores como la prima anual, el deducible, la reputación de la compañía aseguradora y la calidad del servicio al cliente
3. Para tener la mejor comparación de estos y otros detalles, lo mejor es contactar un asesor de seguros independiente, quien te ofrecerá la cobertura que mejor se adapte a tus necesidades.

Si deseas más información de Finanzas, Riesgos y Seguros te recomiendo visitar la siguiente página web:

Finanzas Riesgos y Seguros

Decisiones para esquivar la quiebra

 

La última entrada del blog de la Academia de negocios digital (https://www.academiadenegociodigital.com) tiene un artículo muy interesante respecto a las estrategias para evitar la quiebra, enfocado en pequeñas empresas. Dentro de estas técnicas destacan:

1. Aumento de ventas por canales convencionales (tienda de venta directa) y no convencionales (ventas online), éstos últimos potenciados por la pandemia
2. Mantener un precio accesible
3. Hacer publicidad por diversos medios de comunicación y redes sociales
4. Reducción de la deuda cara
5. Reducción del alquiler
6. Control de proveedores e inventario
7. Manejo de subsidios e impuestos

Estos puntos y otros más, se pueden revisar en la siguiente página y tomar las decisiones acertadas para esquivar la quiebra. 

Estrategias para evitar la quiebra

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Saludos,

Roberto

Tasa de paro en España respecto al nivel de formación

De acuerdo a los datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística al cierre de 2019 (https://www.ine.es/jaxiT3/Datos.htm?t=6393#!tabs-tabla), la tasa de paro en España depende de forma directa con respecto al nivel de formación y la edad de la persona. En el siguiente gráfico podemos observar que la tasa de paro se reduce en la medida que el nivel de formación y la edad es mayor

La razón de lo anterior es que estamos en una sociedad donde la generación, aplicación y desarrollo del conocimiento es una pieza clave dentro del funcionamiento de la misma, por lo que las personas más preparadas son las que pueden aportar mayores beneficios.

Por ejemplo, podemos ver en el gráfico que en el rango de edad entre 45 y 54 años la tasa de paro al cierre de 2019 en España era de 38% para los analfabetos y 7% para los egresados universitarios, lo que representa una diferencia de 31% o casi un tercio del total

Lo anterior demuestra estadísticamente la importancia de estudiar, para poder obtener un empleo. Adicionalmente, el nivel salarial también es mayor y por tanto las condiciones de vida asociadas a la persona

Estrategias para pymes

Un artículo muy interesante respecto a lo que deben hacer las pymes para sobrevivir a la recesión económica generada por el Covid-19 (https://auladelemprendedor.com/estrategias-para-pymes-frente-a-la-crisis-post-pandemia/)

Entre los puntos más importantes, podemos destacar:

1. Aumentar los ingresos mediante: 
• una página web y sus redes sociales asociadas
• analizar el mercado y vender productos de alta demanda
• Mejorar el manejo financiero, sobretodo las cobranzas de la empresa
2. Reducir los costos de las materias primas, productos o servicios, mediante negociación con los proveedores
3. Reducir los gastos, sobretodo de alquiler e impuestos, estos últimos mediante la contratación de un asesor fiscal